央行推出的网联清算平台近日下发42号文，督促第三方支付机构接入网联渠道，并明确在6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，银行不再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

此番被关停的支付端口主要是快捷支付和代扣，受影响最大的当属互联网金融公司。

在此之前，农行等多家银行已经关闭P2P、消费金融等支付通道，引发轩然大波，多家相关公司纷纷提醒用户更换银行卡。

对普通用户而言，支付宝、微信支付中的自动续费业务将无法继续使用，因为这类服务可以直接从银行卡扣款，而新规生效后，就只能从支付宝或者微信支付的余额中扣款了。

>>主角

什么是网联清算平台？

网联平台是国家级金融基础设施，为防范互联网金融风险、整治支付市场乱象、优化支付清算市场资源而建，给支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

2017年7月28日，包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务、汇元银通、联动优势等在内的45家机构和公司签署了《网联清算有限公司设立协议书》，共同发起设立“网联清算有限公司”。在股权结构设计上，央行系为第一大股东，央行下属6家单位(央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等)将共出资约7亿元，占股比例超过30%；支付宝和财付通分别持股约10%左右；中国清算支付协会持股比例为3%，代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权。

2017年8月4日，中国央行下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作；从2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联支付平台”处理。支付宝随后表示，已经在2017年8月7日正式向网联平台切量。

>>影响

大限在即 谁焦虑谁受益？

对于我们普通消费者而言，新规的实施并没有实质影响，但对于第三方支付机构而言，则是伤筋动骨的一刀。在现有的第三方支付行业格局下，支付宝和财付通占据了第三方支付90%的市场份额，二者也将是受“断直连”新规影响最大的两家。

一方面银行直连的低费率不复存在，更重要的是断掉银行直连后，用户规模不能再成为增加银行直连数量的砝码，改变了大小支付平台不同“玩法”的现状，从制度上挖倒头部第三方支付的壁垒。

新规让第三方支付在上游的竞争回归公平，支付场景会成为第三方支付发展的首要因素。

在过去的一年里，阿里和腾讯都在线下“买买买”，线上消费格局逐渐趋于稳定，线下支付场景成为二者的必争之地，二者不仅布局零售、出行、外卖餐饮、生活缴费等高频消费入口，甚至在某些商超出现了“二选一”的现象。当然这不仅是支付场景之争，也是用户消费数据之争。

国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富曾公开表示“这对较为弱势的小型支付机构是个利好”。但新规可能会让阿里、腾讯受影响，会让小型支付机构有公平竞争环境，却未必能改变第三方支付市场。

支付宝和财付通的龙头地位很难撼动，据公开数据，支付宝用户数量超过4.5亿，微信支付用户数量超8亿，阿里和腾讯在分别扎根电商和社交领域的同时，也在不断通过收购拓展生态版图，增加支付入口。马化腾曾表示布局零售的原因之一是“对支付有好处”，二者也都舍得花钱买更多的流量、场景，即使有银联背景的云闪付也未能打破支付宝和财付通两强对峙的格局。

除了阿里、腾讯，也有其他拥有高频支付场景的企业，例如美团和滴滴，但很难让消费者选择新的支付入口，在点美团外卖时，有很多人选择使用美团支付？美团和滴滴在外卖餐饮和出行等方面有高频的消费服务，同时还在不断拓展消费场景，但即使做透自身业务，也很难有能力再延伸和占领到其他场景。

而在网联的股东出资表上，除了阿里和腾讯，也发现了京东、万达、百度、顺丰、网易、盛大、小米等企业的身影，但同样，难以延伸规模，都很难说有能力突破现有格局。

还有一类支付势力是终端硬件企业，例如小米、华为和苹果等，NFC技术银联已推动多年，仍没有做起来。NFC 支付技术的好处是无网络也可以使用，如在小米、苹果支持地铁卡。但缺点也很明显，需要硬件支持成本比二维码要高，只支持近场支付，无法扫码支付，场景有限。

总结以上，第三方支付的关键还是在于支付场景的支持，这一点支付宝和财付通优势明显，老格局很难打破。银联和网联的角力，会让清算费用市场化，对第三方支付是好事，也对中小支付机构是利好，但断掉银行直连之后，中小型第三方支付中仍很难有新的挑战者出现。

>>叫苦

第三方支付受严重冲击

“今天刚接到通知：6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。”华东一家老牌支付公司区域销售负责人杨明(化名)3月29日表示，从今年开始，因为代扣业务受到影响，他们包括互金在内的商户都不同程度受到冲击。

“6·30”大限将至，网联清算有限公司(以下简称网联)日前下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道，但让第三方支付公司更忧心的是骤然收紧的快捷支付、代扣代付渠道。

“控制了通道就掐住了命脉，做支付的，没有通道还能正常运作吗?”沪上一家中型支付公司相关负责人表示。

不过，杨明对与银行的直连将被切断并不显得十分在意：“我想总会有对策的。”杨明不在意的原因，是过去数年每一场针对第三方支付的整顿，行业各家总是能各显神通，找到化解的办法。

但杨明不清楚的是，随着网联的成立，以及这次整顿与以往或许有些不同，一切可能没有他设想的那么乐观。

一位总部位于上海的支付机构广州分公司负责人称，公司最近很需要快捷通道，因为没有想到这次整顿力度如此之大，以前也经历过突然关通道，但往往两三天、最长一周左右就能够恢复了，对机构业务影响较小。

但以此次率先整顿第三方支付代收的农行为例，据了解，该行自3月17日正式停止将银联代收接口用至消费、转账汇款、互联网理财(包括但不限于P2P)、基金、消费金融、还款、直销银行等场景后，至今尚未恢复。

第三方支付确实有点慌。这与第三方支付平台的业务结构有关，以持有网络支付牌照的第三方支付平台为例，线上支付主要有网关支付、代扣代付和快捷支付三种方式。

其中，快捷支付和代扣代付是目前第三方支付平台最主要的业务类型，对其营业收入贡献较大。例如，根据宝付的招股书，其收入的主要来源就是互联网第三方支付中的代扣及代付两大类业务，其中代扣业务收入占主营业务收入比例平均为92.40%。

>>原因

快捷支付因何遭到整顿？

快捷支付和代扣代付因何遭到整顿？缘起支付接口滥用，引发央行重拳整治。

“代扣业务发生时不必征求用户许可，具有一定的安全隐患，央行在281号文中明确强化代扣业务管理，并禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收付交易接口”，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出。

据悉，2017年12月央行发布《关于规范支付创新业务的通知(281号文)》要求，加强支付业务系统接口管理，包括加大交易监测力度，确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。此外，2017年6月央行发布110号文，规定集中代收付中心对代扣额度的限制和后续代扣业务行业只能用亍公益和公用事业。

>>支招

第三方支付公司怎么办？

监管政策重点整治，业内开始达成共识：代扣通道关闭已成定局。接下来有什么新办法可以补上代扣退出后的市场空白？

事实上，部分第三方支付公司已经设想到了可能的绕道方式———合规的方案，是通过快捷支付来替代，但该方案价格高，对第三方支付而言毛利低了很多。杨明透露，相较于代扣，快捷支付成本要高6倍、7倍。此外，他进一步透露，行业里有些不合规的办法是，将代扣业务的商户改变成为保险商户，这样市场报价具有竞争力。

据悉，已有大型第三方支付公司迅速推出了“协议支付”代替代扣业务。据该公司相关负责人透露，根据央行281号文和网联42号文，银行代扣业务通道在6月30日前将全部关闭。届时，投融资、消费金融、分期贷等行业将由代扣还款转变为主动还款场景。因此，公司近期上线了“协议支付”，此外还将上线“直接支付”等新产品。

所谓协议支付，是指客户通过与银行签订协议，将客户银行账户与商户关联账户进行绑定，付款时可直接输入商户关联账户的支付密码即可完成付款。区别于代扣，协议支付强调用户需要签约并完成绑卡授权，以及在支付中也需要用户授权，第三方支付机构才有权利通过网联(银联)将用户在银行卡中的钱划走。

>>百科

线上支付三种主要方式

1 网关支付：第三方支付公司作为代理(网关)，接入银行。用户在网关页面选择银行，页面跳转到第三方支付平台，然后重定向到对应的银行，用户在银行电子银行官网，采用网银完成支付。比如早期的12306购票支付页面。

2 代扣：代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。

3 快捷支付：快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程(比如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可)，同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。

（来源：北京时间）